近日(ri)一則消息(xi)引(yin)發(fa)(fa)業界關注：“相互(hu)(hu)(hu)(hu)寶(bao)”互(hu)(hu)(hu)(hu)助(zhu)上(shang)線不(bu)到(dao)一年，已經有(you)(you)1億人加入相互(hu)(hu)(hu)(hu)寶(bao)，成為全球(qiu)大的大病(bing)互(hu)(hu)(hu)(hu)助(zhu)平臺。“相互(hu)(hu)(hu)(hu)寶(bao)”是支(zhi)付寶(bao)APP上(shang)的一項大病(bing)互(hu)(hu)(hu)(hu)助(zhu)計劃。會員免費加入，遭遇重大疾(ji)病(bing)后可申請高30萬的互(hu)(hu)(hu)(hu)助(zhu)金，費用由所(suo)有(you)(you)成員分攤。其(qi)發(fa)(fa)展速度甚至超過了2013年面世的國民錢袋子余額寶(bao)，會員數超90%經營多年的壽險公(gong)司。

另外(wai)一則(ze)數據同(tong)樣令人(ren)深思，受救助(zhu)的(de)(de)1萬(wan)相(xiang)互(hu)寶成(cheng)(cheng)員(yuan)中，80后、90后占了(le)49.4%，接近(jin)一半。近(jin)7成(cheng)(cheng)受訪(fang)成(cheng)(cheng)員(yuan)年收入低于10萬(wan)，3成(cheng)(cheng)受訪(fang)成(cheng)(cheng)員(yuan)年收入在5萬(wan)元以下，如果(guo)生病，54%的(de)(de)受訪(fang)者只能勉(mian)強承擔(dan)10萬(wan)元以內的(de)(de)醫藥費。

短時(shi)間快速集聚超大(da)會員量和(he)中低(di)收入高占比(bi)的(de)(de)強(qiang)烈(lie)對比(bi)，顯示出網(wang)絡大(da)病互助計劃的(de)(de)市(shi)場基礎：在廣大(da)的(de)(de)年輕群(qun)(qun)體(ti)和(he)中低(di)收入人群(qun)(qun)中，存在著大(da)量還(huan)(huan)沒有(you)被(bei)(bei)滿足的(de)(de)保險(xian)(xian)保障需求。這(zhe)部(bu)分保障續期之所以未被(bei)(bei)充分滿足，原因不排除三點(dian)：一是(shi)這(zhe)部(bu)分人群(qun)(qun)對于(yu)風(feng)險(xian)(xian)保障的(de)(de)認(ren)識有(you)待完善；二(er)是(shi)保險(xian)(xian)行業(ye)的(de)(de)誠信形象還(huan)(huan)需進一步(bu)改(gai)善；三是(shi)針對年輕群(qun)(qun)體(ti)和(he)低(di)收入人群(qun)(qun)的(de)(de)保險(xian)(xian)產品種類還(huan)(huan)不夠(gou)豐富，傳(chuan)播(bo)觸角還(huan)(huan)不夠(gou)深入。

相較傳統(tong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，網(wang)絡(luo)大病互(hu)(hu)助(zhu)計劃(hua)更多(duo)地(di)瞄準了(le)80后、90后的互(hu)(hu)聯網(wang)保(bao)民、下沉市場的潛在保(bao)民、中(zhong)低收入人(ren)群(qun)和中(zhong)老年人(ren)群(qun)。這(zhe)些群(qun)體對于(yu)過去的很多(duo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)來說并不是(shi)目標客戶。免(mian)費加入的網(wang)絡(luo)大病互(hu)(hu)助(zhu)計劃(hua)借助(zhu)大流量的互(hu)(hu)聯網(wang)平臺，為(wei)這(zhe)部分人(ren)群(qun)打開了(le)一個(ge)突破(po)口(kou)。

據證券時(shi)報記者不完全統計(ji)，國(guo)內各個網絡(luo)大病(bing)互(hu)助平(ping)臺已(yi)超10個，螞蟻金服、百度、蘇寧均(jun)設立了網絡(luo)大病(bing)互(hu)助計(ji)劃。“0元(yuan)加(jia)入、大病(bing)互(hu)助”這樣的口(kou)號在過去(qu)8年里(li)已(yi)吸(xi)引了逾(yu)2億人次(ci)加(jia)入。若按單人單次(ci)計(ji)算，相(xiang)當于每7個中國(guo)人中就有(you)一(yi)個人成為(wei)了網絡(luo)大病(bing)互(hu)助會員(yuan)。

誠然，網絡大(da)病互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)計(ji)劃在普(pu)及民眾保(bao)險(xian)保(bao)障意識方面發揮了重(zhong)要(yao)作用。但需要(yao)明確的是(shi)(shi)，大(da)病網絡互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)計(ji)劃不是(shi)(shi)保(bao)險(xian)，其(qi)本(ben)身在核(he)賠(pei)模式、兜(dou)底機制方面與保(bao)險(xian)存在重(zhong)大(da)差異；此外，高(gao)速發展(zhan)中的網絡大(da)病互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)計(ji)劃尚是(shi)(shi)新事物，其(qi)運作機制還(huan)未(wei)經歷過時間周期和市場周期考驗。

例(li)如(ru)，從(cong)(cong)兜底機制來看，法律對破產壽險(xian)公司的(de)保(bao)戶(hu)有(you)保(bao)護機制，大(da)(da)病互(hu)助(zhu)計(ji)劃則不(bu)然，一旦存留會(hui)員(yuan)和需(xu)要領取互(hu)助(zhu)金的(de)人群出現失衡，互(hu)助(zhu)計(ji)劃不(bu)排(pai)除面臨調整和結(jie)束(shu)的(de)風險(xian)。又如(ru)，從(cong)(cong)理賠周(zhou)期來看，保(bao)險(xian)公司通(tong)常(chang)會(hui)在客戶(hu)投(tou)保(bao)五年后開始看到有(you)理賠申請，并(bing)逐(zhu)漸增(zeng)多，網絡大(da)(da)病互(hu)助(zhu)平臺(tai)可能也會(hui)有(you)同樣特征。

因此，網絡(luo)(luo)大(da)病互(hu)(hu)助計劃是民眾保(bao)(bao)障(zhang)意(yi)識的(de)敲(qiao)門(men)磚(zhuan)，但不(bu)能作(zuo)為家庭保(bao)(bao)障(zhang)的(de)“防(fang)風林”。其一，從民眾個(ge)體角度(du)，在保(bao)(bao)障(zhang)意(yi)識較弱、收入(ru)水平不(bu)高(gao)時，網絡(luo)(luo)大(da)病互(hu)(hu)助計劃是滿足其基本保(bao)(bao)障(zhang)的(de)一個(ge)敲(qiao)門(men)產品，但隨著保(bao)(bao)障(zhang)意(yi)識加(jia)深、收入(ru)水平提(ti)升，宜配備(bei)更(geng)加(jia)完(wan)善的(de)保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障(zhang)方案。

其二，從(cong)保(bao)險(xian)公司角度，除了積(ji)極開(kai)發成熟保(bao)險(xian)消(xiao)費群(qun)體，也應積(ji)極發揮保(bao)險(xian)社會功能，將眼(yan)光投向大量(liang)年輕(qing)群(qun)體、中(zhong)低收入人(ren)群(qun)，下沉市場亦有廣(guang)闊空間。

文章轉自新華網，如有侵權請聯系我們//sxgwc.cn/